Выдача потребительских кредитов – одна из самых востребованных банковских услуг на сегодняшний день. Несомненный плюс таких займов в том, что при необходимости средства будут выданы в считанные часы. Однако любой долг требует возврата, а в случае с банковским займом – еще и выплаты процентной ставки. Беря кредит, любой человек соотносит требуемые выплаты со своим доходом, но просчитать все просто невозможно.
Так что же делать, если в случае потери работоспособности, увольнения, экономического кризиса и прочего, человек не может больше выплачивать долговые обязательства?
Первое, что стоит запомнить: время работает против должника. Если при каких-либо обстоятельствах человек лишился возможности выплачивать долг, то об этом необходимо как можно скорее сообщить банку-кредитору. Причем сделать это необходимо в письменной форме. В противном случае, за просроченные платежи будут начисляться штрафы и капать пеня, что только ухудшит создавшееся положение. Кроме того, при первых же задержках платежа по кредиту заемщик зачисляется в списки неплательщиков. Такое пятно на кредитной истории затруднит выдачу последующих кредитов.
Вместе с менеджером банка должны быть рассмотрены и приняты варианта решения проблемы. Чаще всего используются следующие пути выхода из ситуации:
- Реструктуризация долга. Реструктуризация долга предполагает увеличение срока кредита и уменьшение размера ежемесячных выплат. Как вариант, банк может предложить также уменьшение суммы кредитной ставки.
2. Рефинансирование. Для этого варианта необходим новый заем, как правило, в другом банке с более выгодными условиями. Проще говоря, взятие нового кредита для погашения старого. Сложность может заключаться в том, что не всегда возможно найти более выгодные условия. Не редким является также отказ банка выдавать заем при уже существующем незакрытом кредите.
3. Продажа кредита другому лицу. Чаще всего таким покупателем выступает близкий родственник.
4. Кредитные каникулы. В данном случае банк предоставляет отсрочку платежа по кредиту на определенный срок. Заемщик обязуется выплачивать только процентную ставку.
5. Обращение в суд. Это один из самых спорных вариантов, как для банка, так и для должника. При передаче дела в суд банк не может начислять пени и штрафы, тогда как судебные тяжбы могут длиться достаточно долгое время. С заемщика могут быть списаны средства со счетов (кроме социальных пособий и выплат), изъято и продано имущество (кроме единственного жилья, личных вещей и предметов быта), удержано до половины заработной платы ежемесячно.
При любых финансовых трудностях приемлемое решение может быть найдено. Для любого банка выгоднее получать хоть какие-то денежные средства по выданному кредиту, чем не получить ничего.
Во избежание ситуаций невозможности погашения кредита необходимо обдуманно подходить к выбору банка-кредитора и программ кредитования, просчитать возможность ухудшения финансового состояния и степень рисков. Полезным будет также ознакомиться с программой страхования от не выплат.
